מאת מאור זיני, מנכ"לית שכ"ל ביטוח פנסיה ופיננסים

רובנו חוסכים, אם זה עבור הגשמת חלומות כמו דירה / טיול / אירוע או אפילו סתם לצורך תחושת בטחון מהידיעה שיש כסף בצד.

בתקופה האחרונה, עקב משבר הקורונה, חל צמצום דרסטי בהוצאת כספים על מותרות כגון בילויים, טיולים וכד’ ולכן נרשם שיא חדש בסך יתרות העו”ש החיוביות (עובר ושב) בבנקים.

מנתוני בנק ישראל עולה כי נכון לחודש פברואר 2021 יתרות העו”ש של אזרחים בבנקים זינקו בתקופת הקורונה לסכום אסטרונומי של למעלה מ –  570 מיליארד שקל ! מדובר בשיא של כל הזמנים ועליה של 35% ביחס לפברואר 2020 רגע לפני תחילת המשבר.

 

כאשר כסף יושב בעו”ש הוא לא מייצר תשואה ! (הרווח שנוצר מההשקעות)

אנו מכירים בבנקים את הפק”מים (פקדון קצר מועד), הבנק מציע לנו להצטרף לחסכון זה, אשר נותן תשואה כמעט אפסית וגם רק אם מחזיקים בו עד סוף התקופה.  למעשה דמי הניהול והעמלות של ניהול הכסף באותו פק”מ, “יאכלו” כמעט את כל הרווחים כולם.

לכן, חשוב שנלמד שיש עוד מספר רב של דרכים לחסוך, ולמקסם את האפשרות להשיג כמה שיתר רווחים על הכסף הקיים.

דרך בתי ההשקעות וחברות הביטוח ישנו מנעד רחב של אפשרויות חסכון המציעות מגוון של מסלולי השקעה, לפי רמות סיכון (בדר”כ רמת חשיפה למניות) מתואמות אישית לפי צורך.

כדאי גם לדעת שיש מס רווחי הון המוטל על הרווחים המיוצרים משוק ההון והוא עומד על 25%.

לדוגמא – אם קיימים 1,000 ₪ בחסכון המושקע בשוק ההון, והתשואה הייתה 5% בשנה- אז נוצרו רווחים של 50 ₪ על הרווחים נשלם מס למדינה של 12.5 ₪  .(25% מס רווחי הון).

יש לזכור, כי מעבר לעלויות של מס רווחי הון ישנן גם עלויות תפעוליות ודמי ניהול, שהבנקים / בתי ההשקעות / חברות הביטוח גובות מהחיסכון עצמו.

בטבלה מטה מוצגים סוגי החיסכון הלא בנקאיים, הזמינים והנגישים לכל אחד ואחד ללא מינימום הפקדה חד פעמית וניתן גם כהפקדה חודשית בהוראות קבע במינימום 200 ₪ לחודש.

חשוב לציין שבכל המוצרים המוצגים מטה הנזילות היא מידית, אך גם קיים סיכון הנובע מהשקעה בשוק ההון, שכן יש סיכוי גם להשיג תשואה שלילית ולהפסיד.

על בסיס נתוני העבר, לאורך השנים ככל שהטווח לחסכון ארוך יותר, קיימת סבירות שגם אם יהיו ירידות ו/או תנודתיות גבוהה בטווח הקרוב, שוק ההון ידע לתקן את עצמו לאורך זמן ולעלות חזרה.

זאת אומרת – שעדיף תמיד לחסוך בטווחים של מעל שנה.

ניתן להשקיע במספר מסלולי השקעה בו זמנית וכך לפצל את רמת הסיכון למספר מסלולי חשיפה שונים של מניות. לצורך מידע נוסף על מסלולי ההשקעה וביצועים לשנת 2020 – ניתן לראות  דרך הקישור https://insurance.sachal.co.il/  – INVEST   בשכ”ל.

להלן טבלה הממצה את ההבדלים בין החסכונות השונים הקיימים:

  תיק מנוהל חסכון פיננסי קופת גמל תיקון 190 קופת גמל להשקעה
תמהיל השקעה מניות באופן ישיר, קרנות נאמנות, תעודות סל מגוון מסלולי השקעה בהתאם לאחוז חשיפה למניות / מסלולים מחקי מדד וכד’ מגוון מסלולי השקעה בהתאם לאחוז חשיפה למניות / מסלולים מחקי מדד וכד’ מגוון מסלולי השקעה בהתאם לאחוז חשיפה למניות / מסלולים מחקי מדד וכד’
דמי ניהול 0.5%-1.2%% קרנות נאמנות, +0.1% עמלה על כל קניה / מכירה 0.5% –  1%  (תלוי בצבירה ובמסלול ההשקעה) 0.6%-0.85% 0.7%-0.85%
מיסוי בעת פדיון 25% מס רווח הון 25% מס רווח הון 15% מס רווחי הון לזכאים *

 

25% מס רווחי הון, או פטור ממס למושכים כקצבה בגיל פרישה
עמלות נוספות עמלות ניהול חשבון (דמי משמרת) 0.3%-0.8% ללא ללא ללא
מיסוי בעת שינוי פוזיציה / מסלול השקעה כל שינוי בתיק נחשב אירוע מס. ללא ללא ללא
אפשרות קבלת הלוואה ללא אפשרות ניתן בין 60%-80% מסך החסכון בריבית אטרקטיבית ניתן בין 60%-80% מסך החסכון

בריבית אטרקטיבית

ניתן בין 60%-80% מסך החסכון בריבית אטרקטיבית
תקרת השקעה ללא ללא ללא 70,000 שח בשנה קלנדרית
אפשרות ניוד בין החברות ללא ללא אפשרי לנייד בין בתי השקעות / חברות ביטוח אפשרי לנייד בין בתי השקעות / חברות ביטוח
יתרונות נוספים מתנהל בבנק ניתן לעבור בין מסלולים בקלות ולפצל לפי צורך ניתן לעבור בין מסלולים בקלות ולפצל לפי צורך ניתן לעבור בין מסלולים בקלות ולפצל לפי צורך

 

לכל מידע נוסף – ניתן לפנות אלינו גם במייל [email protected]

*פרסום זה נועד למטרות שיווקיות, ואין בו משום ייעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה  כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם